Как посчитать личную инфляцию и спрогнозировать процент по депозиту

Региональное Отделение Центробанка обнародовало очередную ежемесячную аналитику по годовой инфляции в Севастополе. Цены продолжают расти, в октябре они в среднем разогнались до 10,3%. По показателю инфляции Севастополь в лидерах – мы опережаем и Южный федеральный округ с его 8,7%, и Россию – здесь рост до 8,1%. О причинах таких темпов регулятор рассказывает здесь, мы же решили просто и понятно разложить по полкам основные понятия финрынка – как формируется инфляция, что такое ключевая ставка ЦБ, как они связаны и каким образом влияют на нас. 

Начнём с ключевой ставки (КС), которую считают одной из главных цифр мировой экономики. По сути, это всем известный процент банковского кредита, только кредит этот выдаёт Центральный банк, а получают – те самые банки, клиентами которых многие из нас являются. 

Сейчас КС составляет 7,5% годовых, и, как сказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, комментируя очередное повышение КС, «в следующем году ставка в среднем составит 7,3–8,3% годовых, а в 2023 году — 5,5–6,5%». Последняя цифра – это нейтральная целевая ставка ЦБ.

Как ключевая ставка ЦБ влияет на каждого из нас? 

Если просто, то, отталкиваясь от неё, банкиры устанавливают свои проценты по кредитам и вкладам, а торговцы - цены в магазинах. Чем выше ставка – тем выше всё остальное. 

При этом резонен вопрос, а почему бы сразу не сделать ключевую ставку в 1%? Сайт Финкульт.инфо объясняет, что опыт разных стран показывает - если переборщить со снижением ключевой ставки, то деньги могут стать слишком дешевыми. Население рванёт в банки за низкими кредитами, резко вырастет спрос, за которым производство просто не будет успевать. И экономика просто не сможет справиться с увеличением количества денег. Парадоксально, но изобилие денег в итоге приведёт к росту цен. 

Как только ЦБ поднимает ключевую ставку, растут банковские проценты. Чтобы отбить свои затраты и заработать, банкиры выдают кредиты дороже, чем их кредитует регулятор. Но - депозиты при этом тоже растут. 

И, понятно, что в такой ситуации мы менее охотно одалживаем, тратим и инвестируем, но более охотно вкладываем и сберегаем. Снижается спрос, цены перестают галопировать, и инфляция замедляется. И тут пора про неё рассказать подробнее.

Инфляция официальная vs инфляция личная

Считает инфляцию Росстат. Делает он это, ежемесячно анализируя потребительскую корзину из более пяти сотен товаров и услуг, которые нужны среднему россиянину. Например, из круп самыми популярными стали гречка, рис и манка — они и вошли в корзину, а полба и киноа — нет. В списке Росстата не только продукты, одежда, билеты на транспорт и услуги ЖКХ. Там есть мебель, техника, стройматериалы, игрушки и даже зоокорма. 

Состав корзины меняется, когда заметно меняются потребности. Например, сейчас в нее входят смартфон, энергосберегающая лампочка, электронный тонометр и установка пластиковых окон: раньше их цены не учитывались при расчете инфляции. Стоимость потребительской корзины каждый месяц разная. Это изменение и считается инфляцией. 

Кстати, когда анализируют инфляцию в стране, речь идет о средней температуре по больнице. Потому что у каждого из нас есть своя личная корзина и её инфляция. И она по ощущениям всегда выше официальной. Потому что личный суммарный индекс отличается от стандартного. 

Вегетарианец покупает больше овощей, фруктов и круп, но не ест мясо. Гаджетоман тратит приличные суммы на модные новинки, но среднестатистическая корзина этого не учитывает. Возможно, вы тратите значительные суммы на развлечения, обучение, отдых. В корзине Росстата доля этих расходов может быть другой. 

Для примера – потребительская корзина Росстата с основными потребностями усредненного севастопольца, опубличенная на днях Отделением по г. Севастополь Центробанка РФ (здесь можно скачать таблицу). Попробуйте на её основе, вспомнив, сколько вы тратите в месяц, посчитать свою годовую инфляцию. 

В любом случае нужно понимать, что инфляция по определению — это рост цен. Даже при самой низкой инфляции они медленно, но растут. И заморозить их навсегда не получится. Это временная экстренная мера, которую власти используют, когда всё совсем плохо. В стоп-цене не заинтересован производитель, ему это просто невыгодно, проще сократить производство или вообще закрыть его. Формируется дефицит, и – круг замыкается – растёт инфляция. 

Так что и на финрынке, как и везде, важны гармония и баланс, которые как раз и обеспечивает Центробанк своими решениями по ключевой ставке и целевой инфляции. По мнению регулятора, к нейтральной инфляции в 4-4,5% страна вернётся уже в следующем году. 

В материале использована инфографика ЦБ РФ и портала Fincult.